Seguro de desgravamen en Perú: qué es, qué cubre y cómo funciona

El seguro de desgravamen cubre la deuda asegurada ante fallecimiento o invalidez total y permanente, conforme a las condiciones de la póliza. Antes de aceptar un crédito, conviene separar tres preguntas: qué protege, qué alternativas puedes elegir y si realmente contempla una devolución. Pagar el préstamo no significa, por sí solo, recuperar todas las primas.

Resumen rápido

• El seguro de desgravamen atiende la deuda asegurada ante fallecimiento o invalidez total y permanente, según la póliza.
• Para nuevas contrataciones de consumo, debe existir al menos una alternativa sin desgravamen dentro del portafolio de cada producto; la regla distingue el crédito hipotecario para vivienda.
• La elección prevista para nuevos contratos no cancela automáticamente un seguro contratado antes.
• No todo seguro devuelve primas: diferencia cobertura básica, devolución por sobrevivencia y rescate cuando corresponda.
• Antes de decidir, contrasta costo, edad de ingreso y permanencia, exclusiones y requisitos de endoso en tus documentos.

Qué es el seguro de desgravamen y qué deuda protege

La SBS explica el desgravamen como una protección vinculada a una deuda con una entidad financiera. Su función principal es atender esa obligación cuando ocurre un evento cubierto; no reemplaza el dinero que necesitas para tus gastos mensuales.

Identifica en el certificado o la póliza qué crédito está asegurado, quién es la aseguradora y cuál es la suma cubierta. No asumas que un seguro asociado a una tarjeta también protege un préstamo distinto.

Diferencias frente a otros seguros

El desgravamen se vincula al crédito. Un seguro de vida puede tener otros beneficiarios y objetivos; su eventual uso para reemplazar el desgravamen exige revisar las condiciones del endoso. Un seguro de desempleo tiene un riesgo diferente: perder el trabajo no equivale a fallecimiento ni a invalidez total y permanente.

Si buscas el beneficio relacionado con tu empleo, consulta la guía del Seguro Vida Ley. Esa cobertura laboral y el seguro de un crédito responden a preguntas distintas.

Qué cubre y qué condiciones debes revisar

La Resolución SBS N.° 00890-2025 mantiene como coberturas principales el fallecimiento y la invalidez total y permanente; la modalidad con devolución o rescate incorpora sobrevivencia. Eso no convierte cualquier siniestro en un pago automático: deben verificarse la cobertura y las condiciones aplicables.

Lleva estas preguntas a la entidad o aseguradora antes de firmar:

No hay una lista de edades, exclusiones o documentos que puedas trasladar sin más de una aseguradora a otra. Para un trabajador o pensionista, importa comprobar que la permanencia ofrecida sea compatible con el plazo del crédito, sin dar por aceptada una cobertura por el solo hecho de pagar una cuota.

¿El seguro de desgravamen es obligatorio en Perú?

El boletín de la SBS sobre el derecho a elegir explica el cambio aplicado desde septiembre de 2025. Para revisar una oferta, distingue estos casos:

Los numerales 27.3 y 27.4 y el artículo sexto de la resolución distinguen la oferta para nuevas contrataciones de los contratos que ya estaban vigentes. Por eso, «es opcional» no significa que todos los productos tengan las mismas condiciones ni autoriza a dejar de pagar un cargo pactado sin aclararlo antes con la entidad.

Elegir una aseguradora o presentar una póliza de vida

La SBS señala las alternativas de contratación: puedes evaluar el seguro ofrecido por la entidad, contratar por otra vía o presentar un seguro de vida para endosarlo, cumpliendo los requisitos previamente informados.

Pide esas condiciones antes de comprar otra póliza. En el supuesto regulado de un seguro de vida que sustituye al desgravamen, el endoso no genera una comisión o gasto adicional; eso no hace gratuita la prima de la póliza elegida. Conserva la respuesta de la entidad y confirma desde cuándo opera la sustitución antes de dar por terminada la cobertura anterior.

Cómo identificar el costo en tus documentos

Busca el importe o la tasa de la prima, la base sobre la que se calcula, el período del cobro y los cargos informados. Contrasta la hoja resumen del crédito con el certificado o la póliza y con el estado de cuenta; no compares únicamente el nombre comercial del seguro.

La explicación de la SBS sobre primas y condiciones señala que, en créditos revolventes, la prima debe ser proporcional al promedio de saldos deudores diarios del período de facturación. No traslades el cálculo de un préstamo a una tarjeta sin revisar su metodología.

Ejemplo ficticio para entender una tasa

Supongamos únicamente para practicar que un documento establece una base de S/ 10,000 y una tasa de 0.05% para un período:

S/ 10,000 × 0.0005 = S/ 5 de prima para ese período.

Son cifras inventadas: no representan una cotización, una tasa habitual ni el costo total de un crédito. Si en el período siguiente cambiara la base o la tasa aplicable, el resultado podría cambiar. Para conocer tu cobro necesitas los datos de tu propio contrato.

Antes de comprometer parte del sueldo, puedes revisar también las diferencias entre préstamo de empresa y adelanto de sueldo. La comparación de esas modalidades no sustituye la lectura del seguro que acompañe a un crédito concreto.

¿El seguro de desgravamen se devuelve?

Primero identifica qué modalidad contrataste. La información de la SBS distingue el desgravamen básico del que incluye devolución o rescate; pagar primas por una protección de riesgo no equivale automáticamente a formar un ahorro recuperable.

• Básico: protege frente a los riesgos cubiertos. No presupongas una devolución de todo lo pagado al terminar el crédito.
• Con devolución: revisa el porcentaje o importe pactado, el evento que lo activa, los pagos requeridos y las demás condiciones de sobrevivencia.
• Con rescate, cuando corresponda: permite solicitar el valor previsto en la póliza antes del vencimiento, conforme a sus reglas. No es sinónimo de recuperar todas las primas.

El artículo 126 de la Ley del Contrato de Seguro, Ley N.° 29946, contempla el rescate tras el pago de las primeras dos anualidades de prima o el plazo inferior pactado, conforme a las tablas o sistema de la póliza. No es un derecho universal de rescate en seguros temporales de solo riesgo, ni basta con que hayan transcurrido 24 meses sin comprobar los pagos y la modalidad aplicable.

Si cancelas anticipadamente el crédito o solicitas terminar el seguro, pide una liquidación escrita que identifique cualquier importe que corresponda y su fundamento contractual o normativo. No confundas esa liquidación con una promesa de devolución total. Antes de aceptar un rescate, pregunta también cómo cambia la cobertura y el valor final que podrías recibir.

Guarda los documentos antes de decidir

Reúne la hoja resumen, el cronograma, la póliza o certificado y los comprobantes. Puedes organizar la revisión en una hoja con cinco datos: producto, cobertura, costo, vigencia y condiciones de devolución o rescate.

Pide respuesta escrita a las preguntas que no puedas resolver con esos documentos. Si una oferta promete «devolver todo», solicita la cláusula y un cálculo para tu caso antes de contar con ese dinero. El objetivo es conocer qué estás aceptando y conservar el sustento, no elegir una póliza por una frase publicitaria.

Fuentes oficiales revisadas el 20 de octubre de 2026: SBS — información sobre desgravamen, derecho de elección, Resolución SBS 00890-2025 y Ley 29946.

Nota Legal: Este artículo es informativo. Los montos son referenciales y pueden variar según la normativa vigente. Para cálculos oficiales, consulte con el área contable de su empresa.