Reforma de Pensiones en Perú 2026: Lo que Todo Trabajador Debe Saber
⚠️ Importante: Este artículo describe propuestas de reforma que están en discusión en el Congreso de la República. La información puede cambiar según avance el proceso legislativo. Actualizaremos este artículo cuando haya novedades oficiales. Última actualización: enero 2026.
El debate sobre la reforma de pensiones en Perú es uno de los temas más importantes para millones de trabajadores. Si aportas a una AFP o a la ONP, seguramente te preguntas: ¿cambiarán las reglas del juego? ¿Me afectará? ¿Qué debo hacer mientras tanto?
En esta guía te explicamos de forma clara y objetiva el estado actual de la reforma, las propuestas en discusión, y lo más importante: cómo podrían afectarte según tu edad y situación laboral. Nuestro objetivo es que tomes decisiones informadas sobre tu futuro previsional.
No te preocupes si el tema parece complejo. Te lo explicamos paso a paso, sin jerga legal innecesaria.
¿Por qué se habla de una reforma de pensiones?
El sistema de pensiones peruano ha sido objeto de críticas durante años. Tanto trabajadores como expertos coinciden en que necesita mejoras significativas. Pero, ¿cuáles son los problemas que motivan esta discusión?
Los números que preocupan
La realidad del sistema actual es preocupante:
| Indicador | Dato Aproximado | Fuente |
|---|---|---|
| Trabajadores en informalidad | ~70% de la PEA | INEI |
| Afiliados AFP que aportaron último año | ~35% del total | SBS |
| Pensión promedio ONP | ~S/ 600-800 | ONP |
| Jubilados sin pensión | Millones de personas | Estimados |
Estos números muestran un sistema donde la mayoría de peruanos no tendrá una pensión digna al jubilarse. Esta es la principal razón por la que se discute una reforma integral.
¿Qué busca lograr una reforma?
Los objetivos que se mencionan en las distintas propuestas incluyen:
- 📈 Mayor cobertura: Que más peruanos accedan a una pensión
- 💰 Pensiones dignas: Montos que permitan vivir con dignidad
- ⚖️ Equidad: Reducir la brecha entre quienes tienen y no tienen pensión
- 💵 Menores costos: Reducir las comisiones que cobran las AFP
- 🏛️ Sostenibilidad: Un sistema que funcione a largo plazo
El sistema actual: AFP vs ONP
Antes de hablar de reforma, es fundamental entender cómo funciona el sistema actual. En Perú coexisten dos sistemas de pensiones principales:
Sistema Privado de Pensiones (AFP)
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son empresas privadas que administran los aportes de los trabajadores en cuentas individuales.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Tipo de fondo | Individual (a tu nombre) |
| Aporte obligatorio | 10% del sueldo |
| Comisión + seguro | ~2.8% a 3.1% adicional |
| Total de descuento | ~12.8% a 13.1% |
| Rentabilidad | Variable (depende de inversiones) |
| Herencia | Sí, el fondo es heredable |
| Retiro 95.5% | Disponible al jubilarte |
AFPs operando en Perú (2026):
| AFP | Comisión sobre sueldo (mixta-flujo) |
|---|---|
| Habitat | 1.47% |
| Integra | 1.55% |
| Prima | 1.60% |
| Profuturo | 1.69% |
Nota: Profuturo ganó la licitación 2025-2027 con la comisión más baja sobre saldo (0.68% anual). Las comisiones pueden cambiar. Consulta SBS para datos actualizados.
Sistema Nacional de Pensiones (ONP)
La Oficina de Normalización Previsional (ONP) es el sistema público, administrado por el Estado bajo un esquema de reparto colectivo.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Tipo de fondo | Colectivo (fondo común) |
| Aporte | 13% del sueldo |
| Requisito para pensión | 65 años + 20 años de aportes |
| Pensión mínima | S/ 500 mensuales |
| Pensión máxima | ~S/ 893 mensuales (tope legal) |
| Herencia | No (solo pensión de sobrevivencia) |
| Retiro de aportes | No permitido |
Problemas conocidos del sistema actual
Ambos sistemas tienen críticas importantes:
Problemas de las AFP:
- ❌ Comisiones consideradas altas por muchos afiliados
- ❌ Rentabilidad variable que genera incertidumbre
- ❌ Pensiones bajas para quienes aportaron poco tiempo
- ❌ Falta de pensión garantizada si el fondo es insuficiente
Problemas de la ONP:
- ❌ Requisito de 20 años es difícil de cumplir para muchos
- ❌ Si no llegas a 20 años, pierdes derecho a pensión completa
- ❌ Pensión máxima tiene tope legal bajo
- ❌ El fondo no es heredable
- ❌ No se puede retirar el fondo acumulado
Problema común: la informalidad
El elefante en la habitación es la informalidad laboral. Con cerca del 70% de trabajadores en situación informal, la mayoría de peruanos simplemente no aporta a ningún sistema. Esto significa que llegarán a la vejez sin pensión alguna.
Para una comparativa más detallada, visita nuestra guía: 👉 AFP vs ONP: ¿Cuál conviene más?
¿Qué propuestas de reforma están en discusión?
En el Congreso de la República se han presentado diversos proyectos de ley sobre reforma de pensiones. Aunque ninguno ha sido aprobado definitivamente a la fecha, hay varios puntos en común que se discuten.
⚠️ Recordatorio: Las siguientes son propuestas en discusión. No están aprobadas y podrían cambiar significativamente antes de convertirse en ley.
Pensión mínima garantizada
Una de las propuestas más mencionadas es establecer una pensión mínima garantizada para todos los jubilados, independientemente del sistema al que pertenezcan.
| Aspecto | Propuesta en discusión |
|---|---|
| Monto sugerido | Entre S/ 500 y S/ 700 mensuales |
| ¿Quiénes accederían? | Jubilados cuyos fondos sean insuficientes |
| Financiamiento | Combinación de aportes y subsidio estatal |
| Condiciones | Aún por definir (años de aporte, edad, etc.) |
¿Qué significaría esto para ti?
Si esta propuesta se aprueba, significaría que aunque tu fondo AFP o tus aportes ONP sean bajos, tendrías garantizada una pensión mínima. Esto daría mayor seguridad a trabajadores con historiales de aportes irregulares.
Nuevo esquema de aportes
Algunas propuestas sugieren modificar el esquema actual de aportes:
| Propuesta | Descripción |
|---|---|
| Aporte compartido | Que el empleador también aporte a pensiones (actualmente solo aporta el trabajador) |
| Aportes flexibles | Permitir aportes voluntarios más accesibles para independientes |
| Aporte progresivo | Que el porcentaje de aporte aumente gradualmente con el tiempo |
| Cuenta nocional | Un sistema de registro de aportes independiente del empleador |
Ejemplo de aporte compartido:
Si esta propuesta se implementara, el esquema podría verse así (ejemplo hipotético):
| Concepto | Sistema Actual | Propuesta Posible |
|---|---|---|
| Aporte trabajador | 10% | 7-8% |
| Aporte empleador | 0% | 3-4% |
| Total a pensiones | 10% | 10-12% |
Esto reduciría el descuento que ves en tu boleta, pero mantendría o aumentaría el monto que va a tu fondo.
Reducción de comisiones AFP
Las comisiones que cobran las AFP han sido un punto de constante crítica. Varias propuestas buscan reducirlas significativamente.
| Aspecto | Situación Actual | Propuestas |
|---|---|---|
| Comisión sobre flujo | 1.47% - 1.69% | Reducir a menos del 1% |
| Comisión sobre saldo | 0.68% - 1.15% anual | Topes máximos más bajos |
| Licitaciones | Cada 2 años | Más frecuentes o permanentes |
| Nueva competencia | 4 AFP | Permitir nuevos competidores |
La lógica es simple: menores comisiones = mayor fondo acumulado = mejor pensión.
Para ver las comisiones actuales y elegir la AFP más conveniente: 👉 Comparativa de AFP en Perú
Posible sistema mixto
Una propuesta que ha ganado tracción es la creación de un sistema mixto que combine elementos públicos y privados.
¿Cómo funcionaría un sistema mixto?
Pilar 1: Público (ONP reformada)
├── Pensión básica garantizada
├── Financiado por Estado + aportes
└── Para todos los jubilados
Pilar 2: Privado (AFP reformadas)
├── Cuentas individuales
├── Aportes obligatorios
└── Complementa la pensión básica
Pilar 3: Voluntario
├── Aportes adicionales voluntarios
├── Incentivos tributarios
└── Para quienes quieran ahorrar másEste modelo se inspira en sistemas de países como Chile (post-reforma 2022), Uruguay y varios países europeos.
Otras propuestas en debate
Además de las principales, se discuten otras ideas:
- 🏠 Pensión para amas de casa: Reconocer el trabajo no remunerado del hogar
- 👴 Pensión 65 fortalecida: Aumentar la cobertura del programa social
- 📱 Digitalización: Modernizar los sistemas de registro y pago
- 🔄 Portabilidad: Facilitar cambios entre AFP y entre sistemas
- 📊 Transparencia: Mayor información para los afiliados
Comparativa: Sistema actual vs propuestas de reforma
Para visualizar mejor los posibles cambios, aquí una tabla comparativa:
| Aspecto | Sistema Actual | Propuestas de Reforma |
|---|---|---|
| Pensión mínima | Solo ONP (S/ 500, con 20 años) | Podría ser universal (~S/ 500-700) |
| Aporte trabajador AFP | 10% + comisión | Podría reducirse si empleador aporta |
| Aporte empleador | No aporta a pensiones | Podría aportar 3-4% |
| Comisiones AFP | 1.47% - 1.69% | Podrían bajar significativamente |
| Requisito ONP | 20 años para pensión | Podría flexibilizarse |
| Independientes | Aporte voluntario | Podría ser gradualmente obligatorio |
| Informalidad | Sin solución clara | Nuevos mecanismos de inclusión |
| Herencia AFP | 100% heredable | Se mantendría |
| Retiro 95.5% | Vigente | Podría modificarse o mantenerse |
⚠️ Importante: Esta tabla es referencial basada en propuestas en discusión. No representa una ley aprobada.
¿Cómo te afectaría la reforma según tu situación?
El impacto de una eventual reforma dependerá mucho de tu edad, sistema actual y situación laboral. Veamos escenarios posibles.
Si eres menor de 40 años
Situación: Tienes muchos años por delante para aportar. Probablemente la reforma te afectará más directamente porque aplicará a tus futuros aportes.
| Aspecto | Posible Impacto |
|---|---|
| Tus aportes actuales | Probablemente protegidos (derechos adquiridos) |
| Comisiones futuras | Podrían ser menores (bueno para ti) |
| Pensión mínima | Tendrías un “piso” garantizado |
| Nuevas reglas | Aplicarían plenamente a ti |
Recomendación mientras se define la reforma:
✅ Sigue aportando normalmente a tu AFP u ONP actual ✅ Compara comisiones y considera cambiar a una AFP más barata ✅ Si puedes, haz aportes voluntarios ✅ Mantente informado sobre los avances legislativos
Si tienes entre 40 y 55 años
Situación: Estás en la etapa media de acumulación. Una reforma podría afectar tanto tus aportes futuros como tus expectativas de pensión.
| Aspecto | Posible Impacto |
|---|---|
| Fondo acumulado | Se mantendría íntegro |
| Años restantes | Las nuevas reglas aplicarían parcialmente |
| Transición | Podrías estar en un régimen de transición |
| Decisiones importantes | Evaluar si conviene hacer cambios ahora |
Recomendación mientras se define la reforma:
✅ No tomes decisiones apresuradas basándote en rumores ✅ Si estás en ONP con menos de 10 años, evalúa con cuidado tu situación ✅ Considera aumentar aportes voluntarios si tu AFP lo permite ✅ Consulta con un asesor financiero si tienes dudas específicas
Si estás próximo a jubilarte (55-65 años)
Situación: Tienes poco tiempo antes de jubilarte. Las reformas suelen proteger a quienes están cerca de la jubilación.
| Aspecto | Posible Impacto |
|---|---|
| Tus derechos | Muy probablemente protegidos por transición |
| Opciones de retiro | Podrían mantenerse (95.5%, pensión, etc.) |
| Pensión calculada | Basada en reglas actuales o transitorias |
| Cambios drásticos | Poco probable que te afecten |
Recomendación mientras se define la reforma:
✅ Enfócate en las reglas actuales para planificar tu jubilación ✅ Consulta con tu AFP sobre proyecciones de pensión ✅ Si estás en ONP, verifica que cumplirás los 20 años de aportes ✅ No te preocupes excesivamente; las reformas protegen a los próximos a jubilarse
¿Quieres saber cuánto te descuentan actualmente? 👉 Calculadora de Sueldo Neto
Si eres trabajador independiente
Situación: Actualmente no tienes obligación de aportar a pensiones (Ley 29903 suspendida). Una reforma podría cambiar esto.
| Aspecto | Posible Impacto |
|---|---|
| Obligatoriedad | Podría implementarse gradualmente |
| Flexibilidad | Probablemente con esquemas adaptados a ingresos variables |
| Beneficios | Acceso a pensión mínima garantizada |
| Transición | Período de adaptación antes de obligatoriedad plena |
Recomendación mientras se define la reforma:
✅ Considera empezar a aportar voluntariamente ahora ✅ Si aportas, elige AFP por flexibilidad (puedes aportar montos variables) ✅ Crea un fondo de ahorro personal como complemento ✅ Mantente informado sobre posibles cambios para independientes
¿Qué hacer mientras se define la reforma?
Mientras el Congreso debate y no hay una ley aprobada, te recomendamos seguir estas pautas prácticas:
1. No tomes decisiones impulsivas
❌ Evita:
- Cambiarte de sistema basándote en rumores
- Retirar fondos pensando que “se van a perder”
- Dejar de aportar esperando “ver qué pasa”
✅ Mejor:
- Toma decisiones basadas en las reglas actuales
- Consulta fuentes oficiales (SBS, ONP, Congreso)
- Si tienes dudas, busca asesoría profesional
2. Optimiza tu situación actual
Mientras esperas la reforma, puedes mejorar tu posición:
| Acción | Beneficio |
|---|---|
| Comparar AFP | Cambiar a una con menor comisión |
| Aportes voluntarios | Aumentar tu fondo para mejor pensión |
| Verificar aportes | Asegurarte que todos tus aportes estén registrados |
| Informarte | Entender mejor tus opciones actuales |
3. Mantente informado
Sigue estas fuentes oficiales para noticias sobre la reforma:
- 🏛️ Congreso de la República: www.congreso.gob.pe
- 📊 SBS: www.sbs.gob.pe
- 🏢 ONP: www.onp.gob.pe
4. Planifica con lo que sabes
No puedes esperar indefinidamente para planificar tu jubilación. Usa las reglas actuales como base y ajusta cuando haya cambios concretos.
Ejemplo de planificación práctica:
Si tienes 35 años y ganas S/ 3,000:
| Escenario | Proyección a 30 años |
|---|---|
| Solo aporte obligatorio AFP | Fondo de ~S/ 180,000 - S/ 250,000 |
| Con aportes voluntarios (+5%) | Fondo de ~S/ 270,000 - S/ 380,000 |
| Si hay pensión mínima garantizada | Tendrías un piso de S/ 500-700 adicional |
Proyecciones referenciales con rentabilidad hipotética del 5-7% anual. No garantizan resultados futuros.
5. Diversifica tus fuentes de ingreso para la vejez
No dependas únicamente del sistema de pensiones:
- 🏠 Ahorro para vivienda propia (elimina gastos de alquiler)
- 💰 Ahorro personal fuera del sistema de pensiones
- 📈 Inversiones diversificadas (si tienes conocimiento)
- 🏪 Negocio propio o ingresos pasivos
- 👨👩👧 Red de apoyo familiar (sin depender exclusivamente de ella)
Experiencias de reforma en otros países
Perú no es el único país que busca reformar su sistema de pensiones. Vale la pena mirar qué han hecho otros países:
Chile: Reforma 2022
Chile, pionero del sistema AFP en 1981, implementó reformas importantes:
| Cambio | Descripción |
|---|---|
| Pensión Garantizada Universal (PGU) | ~US$ 250/mes para mayores de 65 años |
| Aumento gradual de aportes | Del 10% al 16% (6% lo aporta empleador) |
| Nuevo administrador público | Competencia a las AFP privadas |
Uruguay: Sistema mixto exitoso
Uruguay tiene un modelo que combina:
- Pilar público: Pensión básica del Estado
- Pilar privado: Cuentas individuales obligatorias
- Resultado: Mayor cobertura y pensiones más estables
Colombia y México
Ambos países han implementado reformas recientes orientadas a:
- Mayor cobertura para trabajadores informales
- Pensiones mínimas garantizadas
- Reducción de requisitos para acceder a pensión
Estas experiencias internacionales podrían influir en las decisiones que tome el Perú.
Preguntas frecuentes sobre la reforma de pensiones
¿Cuándo se aprobará la reforma de pensiones en Perú?
A enero de 2026, la reforma de pensiones continúa en debate en el Congreso. No hay una fecha definida para su aprobación final. Se han presentado múltiples proyectos de ley, pero aún no se ha alcanzado un consenso. Te recomendamos seguir las noticias oficiales del Congreso de la República.
¿Me conviene cambiarme de AFP a ONP antes de la reforma?
No es recomendable tomar decisiones precipitadas basándose en una reforma que aún no está aprobada. Evalúa tu situación actual según las reglas vigentes. Si tienes dudas, consulta con un asesor financiero antes de hacer cambios. Recuerda que cambiar de sistema tiene implicancias importantes.
¿Los aportes que ya hice se perderán con la reforma?
No. Ninguna propuesta de reforma contempla la pérdida de los aportes ya realizados. El principio de “derechos adquiridos” protege las contribuciones que has hecho. Lo que podría cambiar son las reglas para futuros aportes, no los que ya están en tu cuenta.
¿La reforma eliminará las AFP?
Las propuestas en discusión no plantean eliminar las AFP, sino reformar el sistema. Se habla de mayor competencia, reducción de comisiones y posible coexistencia con un pilar público fortalecido. Las AFP seguirían existiendo pero probablemente con nuevas reglas y límites.
¿Habrá pensión mínima garantizada para todos?
Varias propuestas incluyen una pensión mínima garantizada, especialmente para quienes no logren acumular fondos suficientes. Sin embargo, los montos y condiciones específicas aún están en debate. De aprobarse, aplicaría principalmente a futuros jubilados bajo las nuevas reglas.
¿Los trabajadores independientes estarán obligados a aportar?
Algunas propuestas sugieren retomar gradualmente la obligatoriedad de aportes para independientes, pero con esquemas flexibles adaptados a ingresos variables. Actualmente, el aporte es voluntario (la Ley 29903 ha sido suspendida desde 2014). Cualquier cambio requeriría nueva legislación.
¿La reforma afectará a los jubilados actuales?
Las reformas de pensiones típicamente protegen a los jubilados actuales bajo el principio de irretroactividad. Los cambios suelen aplicarse a futuros afiliados o a quienes están en etapa de acumulación, no a quienes ya reciben pensión. Es muy improbable que se modifiquen pensiones ya otorgadas.
¿Qué países han reformado exitosamente sus sistemas de pensiones?
Chile reformó su sistema en 2022 con la Pensión Garantizada Universal. Uruguay tiene un sistema mixto considerado exitoso. Colombia y México también han implementado reformas recientes con resultados variados. Perú estudia estas experiencias para diseñar su propia propuesta de reforma integral.
Consideraciones sobre la reforma de pensiones en Perú
La reforma de pensiones en Perú es un tema crucial que afectará a millones de trabajadores. Aunque todavía no hay una ley aprobada, es importante que estés informado y preparado.
Puntos clave para recordar:
📌 La reforma está en debate: No hay ley aprobada aún. Las propuestas pueden cambiar.
📌 Tus aportes actuales están protegidos: El principio de derechos adquiridos protege lo que ya aportaste.
📌 No tomes decisiones apresuradas: Basa tus decisiones en las reglas actuales, no en rumores.
📌 Optimiza tu situación hoy: Compara AFP, verifica tus aportes, considera aportes voluntarios.
📌 Diversifica: No dependas solo de la pensión; ahorra e invierte si puedes.
📌 Mantente informado: Sigue fuentes oficiales para conocer los avances reales.
Sea cual sea el resultado final de la reforma, lo importante es que tomes acción hoy para asegurar tu bienestar económico futuro. No esperes a que el Congreso decida por ti.
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Nota Legal: Este artículo es informativo y describe propuestas de reforma que están en discusión legislativa. No constituye asesoría legal, financiera ni previsional. La información puede cambiar según el avance del proceso legislativo. Para decisiones sobre tu jubilación, consulta con tu AFP, ONP o un asesor financiero certificado. Fuentes oficiales: Congreso, SBS, ONP.
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