EsSalud vs EPS: Comparativa y Costos

Elegir entre atenderse exclusivamente en EsSalud o afiliarse a una Entidad Prestadora de Salud (EPS) es una de las decisiones más importantes para un trabajador en planilla. En 2026, con la oferta de clínicas y costos actualizados, entender las diferencias es clave para proteger tu salud y tu bolsillo.

En este artículo, desglosamos las diferencias reales, explicamos el traslado de cobertura y aclaramos mitos sobre los costos.

¿Qué es exactamente la EPS y cómo convive con EsSalud?

Lo primero que debes saber es que la EPS no reemplaza totalmente a EsSalud. Es un sistema complementario.

• EsSalud (Seguro Social de Salud): Es el seguro obligatorio para todos los trabajadores en planilla. Cubre desde una gripe hasta trasplantes complejos y subsidios por maternidad o incapacidad.
• EPS (Entidad Prestadora de Salud): Es un seguro privado (como RIMAC, Pacífico, Mapfre, Sanitas) ofrecido a través de tu empleador para atender diagnósticos de “capa simple” (baja complejidad) en clínicas privadas con mayor rapidez.

Dato Clave: Si tienes EPS, sigues teniendo EsSalud para diagnósticos complejos (Capa Compleja) y subsidios. No pierdes tu derecho a la atención estatal para enfermedades graves.

Comparativa Rápida: EsSalud vs EPS

El Costo: ¿Quién paga la EPS?

Existe una confusión común sobre quién paga qué. Aquí aplicamos la normativa correcta sobre el financiamiento:

1. Aporte a EsSalud: Tu empleador paga el 9% de tu sueldo a EsSalud.
2. Si te afilias a EPS: La ley permite que el empleador destine una parte de ese 9% a la EPS. Esto se llama Crédito del Aporte.
   • El 2.25% de tu sueldo se va a la EPS (Crédito).
   • El 6.75% restante se sigue yendo a EsSalud.

¿Entonces es gratis? Generalmente no. El costo del plan de salud privado suele ser mayor a ese 2.25%. La diferencia la paga el trabajador (descuento por planilla) o la asume la empresa como beneficio laboral, dependiendo de la política de tu compañía.

Cobertura de “Capa Simple” vs “Capa Compleja”

La ley define qué atiende cada sistema mediante el concepto de traslado de cobertura:

• Capa Simple (EPS): Diagnósticos frecuentes y de menor gravedad. Consultas ambulatorias, partos normales, apendicitis, fracturas simples. Aquí la EPS es la primera opción.
• Capa Compleja (EsSalud): Enfermedades crónicas graves, tratamientos de alto costo (cáncer, VIH, diálisis), trasplantes. Para esto, tu cobertura principal sigue siendo EsSalud.

Importante: Al afiliarte a una EPS, realizas un traslado de cobertura de la capa simple hacia la privada.

Subsidios por Incapacidad: La Regla de los 20 Días

Uno de los puntos críticos es el pago de los descansos médicos. Tanto en EsSalud como con EPS, la normativa laboral es la misma y debes conocerla para no llevarte sorpresas en tu sueldo:

1. Primeros 20 días: El empleador asume el pago del 100% de tu remuneración durante los primeros 20 días de incapacidad al año.
2. A partir del día 21: EsSalud (no la EPS) paga el subsidio por incapacidad temporal, que corresponde a un porcentaje de tu sueldo, hasta por 11 meses y 10 días.

Aunque te atiendas en una clínica por EPS, el trámite para validar el descanso médico (CITT) y cobrar el subsidio a partir del día 21 siempre se gestiona ante EsSalud.

Ventajas y Desventajas de la EPS

✅ Ventajas

• Rapidez: Citas médicas en días, no meses.
• Comodidad: Infraestructura de clínicas privadas.
• Acceso directo: A especialistas sin pasar por medicina general.
• Red de farmacias: Medicinas cubiertas (con copago) en cadenas privadas.

❌ Desventajas

• Copagos y Deducibles: Cada consulta y medicamento cuesta un monto extra (ej. S/ 30 por cita).
• Preexistencias: Algunos planes tienen limitaciones o periodos de carencia.
• Costo mensual: Puede reducir tu sueldo neto si la empresa no cubre la diferencia del costo.

Preguntas Frecuentes sobre EsSalud y EPS

¿Es obligatorio afiliarse a una EPS si mi empresa la ofrece?

No, la afiliación a la EPS es totalmente voluntaria. Si decides no afiliarte, mantendrás tu cobertura al 100% en EsSalud sin costos adicionales en tu boleta.

¿Si me afilio a la EPS pierdo mi atención en EsSalud?

No totalmente. La EPS cubre la Capa Simple (atenciones comunes), pero mantienes tu derecho a atenderte en EsSalud para la Capa Compleja (enfermedades graves, operaciones complejas) y subsidios.

¿Cuánto me descontarán por tener EPS?

Depende del plan. La empresa cubre un crédito del 2.25% de tu sueldo. Si el plan que eliges cuesta más que ese monto (o si incluyes dependientes), la diferencia se descontará de tu sueldo.

¿Quién paga mis descansos médicos si estoy en EPS?

Los subsidios por incapacidad temporal (descansos médicos prolongados) los sigue pagando EsSalud. Deberás canjear tu descanso de la clínica por el CITT de EsSalud para el reembolso.

¿Cuál es la mejor EPS del Perú?

Según datos de SUSALUD y cuota de mercado 2024, Rímac y Pacífico concentran la mayor cantidad de asegurados, seguidas por Mapfre y Sanitas. La mejor opción depende de tu presupuesto y la red de clínicas disponibles en tu zona.

¿Puedo volver a EsSalud si no me gusta la EPS?

Sí. La afiliación a la EPS tiene vigencia anual y se renueva automáticamente, pero puedes solicitar tu desafiliación en cualquier momento. Una vez procesada, tu cobertura EsSalud se restituye de inmediato para la Capa Compleja (enfermedades graves) y subsidios. El plazo exacto de retorno puede variar según los trámites administrativos de tu empresa y si tienes saldos pendientes con la EPS.

¿Cuál es la mejor opción para ti?

• Elige EPS si: Valoras el tiempo, quieres atención rápida para dolencias comunes, tienes hijos pequeños (pediatría frecuente) y puedes asumir el costo mensual y los copagos.
• Quédate solo con EsSalud si: Tu presupuesto es ajustado, tienes una enfermedad preexistente compleja que requiere tratamiento constante en hospitales especializados, o si la red de clínicas de la EPS te queda muy lejos.

Recuerda que la elección es anual. Si no estás conforme, puedes renunciar a la EPS y tu cobertura retornará al 100% a EsSalud al año siguiente o según las políticas de desafiliación de tu empresa.

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Nota Legal: Este artículo es informativo. Los montos son referenciales y pueden variar según la normativa vigente y el plan de salud específico contratado por su empleador. Para cálculos oficiales y detalles de su póliza, consulte con el área de Recursos Humanos de su empresa.