Una de las decisiones más importantes que debes tomar como trabajador es elegir tu sistema de pensiones: AFP (Sistema Privado) u ONP (Sistema Público). En esta guía te ayudamos a entender las diferencias y elegir la mejor opción para ti.
¿Qué es la AFP?
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son empresas privadas que administran tu fondo de jubilación de manera individual. Tu dinero se invierte y genera rentabilidad.
AFPs en Perú 2026
| AFP | Comisión sobre sueldo |
|---|---|
| AFP Habitat | 1.47% |
| AFP Integra | 1.55% |
| Prima AFP | 1.60% |
| Profuturo AFP | 1.69% |
Total de descuento AFP: Aproximadamente 12.84% a 13.06% (10% aporte obligatorio + comisión + 1.37% seguro de invalidez)
Nota: Las comisiones pueden variar. Consulta los valores actualizados en www.sbs.gob.pe
¿Qué es la ONP?
La Oficina de Normalización Previsional (ONP) es el sistema público de pensiones. Todos los aportes van a un fondo común administrado por el Estado.
Descuento ONP: 13% fijo de tu sueldo
Comparativa AFP vs ONP
| Característica | AFP | ONP |
|---|---|---|
| Tipo de fondo | Individual (tuyo) | Colectivo (Estado) |
| Descuento mensual | ~13% | 13% |
| Rentabilidad | Variable (inversiones) | No genera rentabilidad |
| Pensión mínima | Bajo condiciones específicas | S/ 500 (con 20 años de aportes) |
| Herencia | Sí, a beneficiarios | Solo pensión de viudez/orfandad |
| Retiro 95.5% | Sí, al jubilarse | No |
| Años para jubilarse | No hay mínimo | Mínimo 20 años de aportes |
Ventajas de la AFP
✅ Tu dinero es tuyo: Se acumula en una cuenta individual a tu nombre.
✅ Puedes heredar: Si falleces, tus beneficiarios reciben el fondo.
✅ Retiro 95.5%: Al jubilarte, puedes retirar hasta el 95.5% de tu fondo.
✅ Puedes elegir tipo de fondo: Conservador, moderado o de alto riesgo.
✅ No requiere años mínimos: Puedes jubilarte sin importar cuántos años aportaste.
Ventajas de la ONP
✅ Pensión mínima garantizada: S/ 500 si aportas 20 años o más.
✅ Pensión vitalicia: Recibes pensión hasta que falleces.
✅ Pensión de sobrevivencia: Tu familia puede recibir pensión si falleces.
✅ No hay riesgo de inversión: Tu pensión no depende del mercado.
¿Cuándo conviene AFP?
La AFP suele ser mejor opción si:
- 📈 Tienes ingresos altos (más de S/ 3,000)
- 👶 Eres joven y te quedan muchos años de aportes
- 💰 Quieres heredar tu fondo a tu familia
- 📊 Prefieres tener control sobre tu dinero
- 🏃 No estás seguro de aportar 20 años continuos
¿Cuándo conviene ONP?
La ONP puede ser mejor si:
- 📉 Tienes ingresos bajos (menos de S/ 2,000)
- 👴 Estás cerca de jubilarte y no acumulaste mucho en AFP
- ⏰ Puedes asegurar 20 años de aportes continuos
- 🛡️ Prefieres la seguridad de una pensión fija
- 👨👩👧 Quieres asegurar pensión para tu viudo/a o hijos
Simulación: AFP vs ONP
Caso: Pedro gana S/ 2,500 y aportará 30 años
| Sistema | Aporte mensual | Fondo estimado al jubilar | Pensión estimada |
|---|---|---|---|
| AFP | S/ 325 | ~S/ 250,000 | ~S/ 1,000/mes |
| ONP | S/ 325 | Fondo colectivo | ~S/ 893/mes |
Nota: Estos son estimados. La AFP depende de la rentabilidad y la ONP de las leyes vigentes.
¿Puedo cambiarme de ONP a AFP?
Sí, pero considera:
- Perderás los años aportados a ONP (no se transfieren)
- Solo tiene sentido si eres joven y te quedan muchos años de aportes
¿Puedo cambiarme de AFP a ONP?
Actualmente es posible cambiar de AFP a ONP solo en casos específicos establecidos por la Ley 28991:
- Si aportaste a la ONP antes de afiliarte a la AFP, o
- Si cumples con ciertos requisitos de años de aportes establecidos por ley
Consulta con tu AFP o la ONP para evaluar si calificas para la desafiliación.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no aporto 20 años a la ONP?
No recibirás pensión. Solo podrás solicitar la devolución de tus aportes.
¿Puedo estar en AFP y ONP al mismo tiempo?
No, debes elegir un solo sistema.
¿Qué AFP tiene menos comisión?
AFP Habitat tiene la comisión más baja (1.47%).
Calcula tu sueldo neto
Usa nuestra Calculadora de Sueldo Neto para ver cuánto te descuentan según tu AFP u ONP.
Última actualización: Enero 2026